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变相“首付贷”死灰复燃？资金可用于购房首付

消费贷还能做首付？日前，有市民向信息时报反映，自己频繁收到来自第三方机构的短信，表示可低息无抵押借到额度较大的贷款。记者进一步调查发现，这些机构在明知借款人的借款用途是购房前提下，仍表示可通过“银行的内部渠道”、“做用途”等方式借到银行的消费贷用于购房首付。据了解，去年11月，监管部门已严禁消费贷进入楼市，专家指出，该类机构无疑在打擦边球，市民违规用贷可能会被列入银行信贷黑名单并承担相应法律责任。

中介：“内部渠道”帮借钱 用途可帮忙“做”

“我行现推出一款利息5厘，额度最高1000万，年限20年，可随借随还，提前还款无违约金名额有限。”有市民表示，日前有收到该类疑似银行发来的贷款信息，在回复之后，却发现并非银行官方的信息，而是某些第三方贷款机构的推销信息。

记者以消费者的身份向该贷款机构的业务员咨询，表示自己需要一笔贷款用于购房首付，数目“越多越好”。业务在了解记者的“情况”后开始做“评估”。“如果是每月拿到手工资6千，信用卡有4万左右的额度，但名下没有房产房贷和车贷，大约可以做到20到30万左右的贷款吧。你只要准备好个人身份证，工作单位的银行代发工资账号和密码，加上个人征信没特别的问题就可办理了。”

对于具体的操作流程，该业务员表示，贷款是通过机构以消费贷名义向银行申请，款项由银行直接打到个人名下，还款时也是直接向银行还款。但贷款申请下来的时候，借款人需要一次性给该机构3%左右的手续费，以贷10万元为例，需要给3000元的费用。“我们会根据你的情况出最适合你的方案，帮你省最低成本，而且自己去银行贷很多资料要准备，审批也比较难，还有细节方面你也不懂不会处理，我们是走内部渠道的，这就是区别。”对于为何消费者不直接从银行贷款，该业务员如此回应。

记者进一步表示，担心消费贷用于购房首付会被银行查出。该业务员称，机构可帮助“做用途”，但至于具体如何操作，业务员不肯透漏。有业内人士认为，这种“做用途”或是通过制造一些假的消费数据去蒙骗银行，如高消费的假发票、假收据等。

银行：不存在与第三方机构合作

究竟该类第三方贷款机构是否真有与商业银行有“内部渠道”？记者向市内部分商业银行求证，银行方面均表示，该类第三方贷款机构并非其合作对象。“第三方贷款机构绝非我行合作对象。第三方机构无监管管制，风险防控弱，可信度极低，有较大风险。我行严格禁止任何人、任何形式与其合作。”市内某股份行回应。而另一股份行也表示，并没有和第三方贷款机构开展贷款合作，但若有第三方机构声称与银行合作，客户可通过银行的客服电话进行咨询核实，避免上当受骗。

但是有业内人士也认为，不排除有部分银行工作人员会与贷款中介打交道。小小金融总裁刘小峰指出，目前市场上存在很多贷款中介，他们不是以自有资金放款，而是通过帮银行介绍客户、为客户制订贷款方案来赚取中间费用。由于贷款中介能为银行批量介绍客户，所以不排除有银行的部分工作人员与这些贷款中介打交道。

中央财经大学金融学院教授郭田勇对记者表示，商业银行在对于企业和个人的贷款业务中最看中的其实就是风险管理，只要银行在认为贷款风险可控、贷款申请资料合规、贷款资金合理运用一般都会接受贷款。但如果盲目选择该类第三方的贷款平台，对于银行、对于借款人都是有一定的合规性风险。

专家：消费贷用于购房属违规 市民勿以身试法

去年11月，住建部已和央行、原银监会联合部署规范购房融资行为，要求商业银行严格按照合同约定监控贷款用途，同时个人严禁把资金挪用于购房。业内人士均指出，且不论该第三方的贷款机构及其贷款模式是否合规，仅是帮助借款人把资金“做用途”就已经存在违规的风险。“市民将信贷资金流入楼市，是违规的，要承担相关责任。如果用消费贷买房，而拿不出消费证明，资金很可能被追缴。如果提供假的消费证明，一旦被识破很可能会被起诉。”刘小峰表示。

融360贷款分析师吴超指出，客户利用消费贷资金进入楼市是一种不合规的行为，同时还存在一定风险。事实上，银行基本上都有规定，消费贷款明确不允许用作投资理财和购房。如果客户被银行查到，那么依据借款合同，客户的贷款可能会被要求全部提前还款。如果客户资金链紧张，无法还款，那么个人信用可能出现不良，影响征信。“对涉嫌违规使用贷款的客户，要求客户5个工作日内结清贷款并关停额度，客户还需提供使用凭证。”某股份行表示。

苏宁金融研究院高级研究员赵卿还指出，银行定期是会对贷款用途进行检查的，如果发现用款用途与申请不一致，会收回款项，并予以一定的处罚，同时还会降低在银行的信誉度。所以客户借款后更改借款用途也是有一定风险。另一方面，银行银行贷款对客户来说是资金成本比较低的渠道，其他渠道资金成本则会相对更高。据了解，目前市面上商业银行的消费贷款利率约在5%至7%左右，虽然与不少第三方的贷款机构的利率出入不大，但该类机构均表示还要一次性收取3%的“手续费”。

最后有银行提醒，客户通过商业银行正规渠道申请贷款，切勿轻信第三方机构所谓的高额贷款诱惑、无需资料审批快速放款等承诺，在法律保护的范围内合理规划个人资金需求。

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